Osobný bankrot 2026 – Podmienky, postup a oddlženie

Osobný bankrot (oddlženie) je zákonný spôsob, ako sa fyzická osoba môže zbaviť svojich dlhov a začať finančný život odznova. Právna úprava osobného bankrotu je obsiahnutá v štvrtej časti zákona č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii v znení neskorších predpisov. Od roku 2017 prešiel inštitút osobného bankrotu zásadnou reformou, ktorá ho sprístupnila širšiemu okruhu dlžníkov. V tomto článku vám poskytneme komplexný prehľad o podmienkach, postupe, nákladoch a dôsledkoch osobného bankrotu na Slovensku v roku 2026.

Čo je osobný bankrot a kedy ho zvážiť

Osobný bankrot je oddlženie fyzickej osoby – súdne konanie, po ktorom sú dlžníkovi odpustené dlhy, ktoré nemá možnosť splatiť. Cieľom oddlženia je umožniť dlžníkovi nový začiatok (tzv. fresh start) a zároveň uspokojiť veriteľov v maximálnej možnej miere. Osobný bankrot je vhodný pre osoby, ktoré:

• Majú viac veriteľov, ktorým dlhujú a nie sú schopní plniť svoje záväzky
• Voči nim sa vedie exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie
• Nemajú dostatočný príjem ani majetok na splatenie všetkých dlhov
• Sú v situácii tzv. platobnej neschopnosti
• Chcú legálne ukončiť dlhovú špirálu a začať odznova

Podmienky osobného bankrotu

Oddlženie môže súd povoliť len ak sú splnené zákonné podmienky podľa § 166 a nasl. zákona č. 7/2005 Z.z.:

• Fyzická osoba – oddlženie sa týka výlučne fyzických osôb (podnikateľov aj nepodnikateľov)
• Platobná neschopnosť – dlžník nie je schopný plniť minimálne dva peňažné záväzky viac ako 180 dní po lehote splatnosti
• Exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie – voči dlžníkovi sa vedie aspoň jedno exekučné konanie
• Poctivý zámer – dlžník musí mať poctivý zámer, teda nesmie sledovať nepoctivý cieľ oddlženia (napr. úmyselné zadlženie sa s cieľom využiť oddlženie)
• Podanie návrhu prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta určeného Centrom právnej pomoci

Kto nemôže požiadať o osobný bankrot?

O osobný bankrot nemôže požiadať osoba, ktorá:

• Bola oddlžená v posledných 10 rokoch
• Bola právoplatne odsúdená za trestný čin súvisiaci s úmyselným majetkovým trestným činom a trest ešte nebol zahladený
• Vo vzťahu ku ktorej bolo konkurzné konanie zastavené pre nepoctivý zámer v posledných 10 rokoch
• Nemá žiadny dlh z exekučného konania

Dve formy osobného bankrotu

Zákon č. 7/2005 Z.z. upravuje dve formy oddlženia fyzickej osoby. Každá z nich má svoje špecifiká, výhody a nevýhody:

Oddlženie formou konkurzu

Pri oddlžení formou konkurzu sa speňaží majetok dlžníka a výťažok sa rozdelí medzi veriteľov. Zvyšok neuspokojených pohľadávok sa dlžníkovi odpustí. Kľúčové aspekty konkurzu:

• Obydlie dlžníka – obydlie v hodnote do 10 000 EUR (určenej znaleckým posudkom) je chránené pred speňažením
• Veci vylúčené zo speňaženia – bežné hnuteľné veci tvoriace zariadenie domácnosti, šatstvo, obuv, bežné osobné veci, snubný prsteň, zdravotnícke pomôcky
• Príjem dlžníka po vyhlásení konkurzu – dlžník si ponecháva celý príjem, do konkurznej podstaty patrí len majetok ku dňu vyhlásenia konkurzu
• Ukončenie exekúcií – na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie (§ 167f zákona č. 7/2005 Z.z.)

Oddlženie splátkovým kalendárom

Pri oddlžení splátkovým kalendárom dlžník spláca časť dlhov počas 5 rokov podľa kalendára schváleného súdom. Hlavné znaky:

• Zachovanie majetku – dlžník si ponechá svoj majetok vrátane nehnuteľnosti
• Minimálne uspokojenie – dlžník musí uspokojiť aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok
• Pravidelný príjem – dlžník musí mať dostatočný príjem na mesačné splátky
• Dohľad správcu – správca dohliada na dodržiavanie splátkového kalendára
• Po 5 rokoch – nesplatené pohľadávky sa považujú za uhradené a dlžník je oddlžený

Postup osobného bankrotu krok za krokom

1. Návšteva Centra právnej pomoci (CPP)

Centrum právnej pomoci je štátna inštitúcia, ktorá poskytuje bezplatnú právnu pomoc osobám v materiálnej núdzi vrátane asistencie pri osobnom bankrote. CPP má pobočky vo všetkých krajských mestách Slovenska vrátane Žiliny. Dlžník sa na CPP obráti so žiadosťou o poskytnutie právnej pomoci pri oddlžení. CPP posúdi, či dlžník spĺňa podmienky na oddlženie a pripraví potrebné podklady.

2. Príprava návrhu na oddlženie

CPP alebo advokát určený CPP pripraví návrh na oddlženie, ktorý obsahuje:

• Identifikáciu dlžníka (meno, adresa, rodné číslo)
• Zoznam majetku dlžníka
• Zoznam veriteľov a výšku pohľadávok
• Zoznam exekučných konaní
• Odôvodnenie platobnej neschopnosti
• Vyhlásenie o poctivom zámere
• Voľbu formy oddlženia (konkurz alebo splátkový kalendár)

3. Podanie návrhu na súd

Návrh na oddlženie sa podáva na príslušný okresný súd podľa bydliska dlžníka. Návrh môže podať len Centrum právnej pomoci alebo advokát ním určený – dlžník nemôže podať návrh sám. Spolu s návrhom sa platí preddavok na odmenu správcu vo výške 500 EUR.

4. Rozhodnutie súdu

Súd rozhodne o návrhu na oddlženie do 15 dní od jeho doručenia. Ak sú splnené podmienky, súd:

• Pri konkurze – vyhlási konkurz, ustanoví správcu a vyzve veriteľov na prihlásenie pohľadávok
• Pri splátkovom kalendári – poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu, ktorý pripraví návrh splátkového kalendára

5. Priebeh oddlženia

Pri konkurze správca speňaží majetok dlžníka a rozdelí výťažok medzi veriteľov. Celý proces trvá zvyčajne 6 až 12 mesiacov. Pri splátkovom kalendári dlžník spláca veriteľom podľa schváleného kalendára počas 5 rokov. Po ukončení procesu súd vydá uznesenie o oddlžení, ktorým sú dlžníkovi odpustené neuspokojené pohľadávky.

Náklady osobného bankrotu

Osobný bankrot je navrhnutý tak, aby bol finančne dostupný aj pre osoby v ťažkej finančnej situácii:

• Preddavok správcovi – 500 EUR (možno uhradiť aj v splátkach prostredníctvom CPP)
• Právne zastúpenie CPP – bezplatné pre osoby s príjmom do 1,8-násobku životného minima (od 1. júla 2025; predtým 1,4-násobku), do 2,1-násobku so spoluúčasťou
• Poplatky CPP – od 1. júla 2025 nové poplatky: 6 EUR za predbežnú konzultáciu a 50 EUR správny poplatok za žiadosť o oddlženie
• Súdny poplatok – dlžník je oslobodený od súdnych poplatkov
• Odmena správcu – hradí sa z preddavku a z výťažku speňaženia majetku

Centrum právnej pomoci môže poskytnúť aj pôžičku na úhradu preddavku vo výške 500 EUR, ktorú dlžník splácal po oddlžení. Táto možnosť je dostupná pre osoby, ktoré nemajú prostriedky na jednorazovú úhradu preddavku.

Dôsledky osobného bankrotu

Osobný bankrot má pre dlžníka viacero právnych a praktických dôsledkov, ktoré je dôležité poznať pred podaním návrhu:

Pozitívne dôsledky

• Odpustenie dlhov – neuspokojené pohľadávky sa považujú za zaniknuté
• Zastavenie exekúcií – exekučné konania na pohľadávky, ktoré môžu byť uspokojené iba v konkurze alebo splátkovým kalendárom, sa zastavia, resp. odložia
• Zastavenie úrokov – prestávajú nabiehať úroky z omeškania a zmluvné pokuty
• Nový začiatok – dlžník môže začať budovať svoju finančnú budúcnosť odznova

Nevýhody osobného bankrotu

Nevýhody osobného bankrotu je potrebné zvážiť rovnako dôkladne ako jeho prínosy. Oddlženie nie je „vymazanie dlhov bez následkov“ – zákon s ním spája viacero obmedzení, ktoré dlžníka sprevádzajú aj roky po skončení konania:

• Strata majetku pri konkurze – správca speňaží majetok dlžníka; dlžníkovi zostávajú len bežné osobné veci a nepostihnuteľná hodnota obydlia
• Nepostihnuteľná hodnota obydlia je len 10 000 EUR – podľa § 166d zákona č. 7/2005 Z.z. a nariadenia vlády č. 45/2017 Z. z. je z hodnoty obydlia chránená suma 10 000 EUR (pri obydlí v bezpodielovom spoluvlastníctve manželov má právo na túto sumu každý z manželov); záložné právo, napríklad hypotéka, má pred nepostihnuteľnou hodnotou obydlia prednosť
• Zápis v insolvenčnom registri na 6 rokov – údaje o oddlžení sú podľa § 203b ods. 10 zákona č. 7/2005 Z.z. verejne prístupné v insolvenčnom registri (ktorý od 1. októbra 2025 nahradil register úpadcov) po dobu šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára
• Obmedzenie prístupu k úverom – banky a nebankové subjekty evidujú oddlženie v úverových registroch; hypotéka či spotrebný úver sú po oddlžení dlhodobo ťažko dostupné
• Riziko zrušenia oddlženia počas 6 rokov – veriteľ sa podľa § 166f zákona č. 7/2005 Z.z. môže domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára; zrušením oddlženia sa pohľadávkam obnovuje pôvodná vymáhateľnosť aj splatnosť a nepremlčia sa skôr, ako uplynie desať rokov od zrušenia oddlženia
• Niektoré pohľadávky nemožno odpustiť – pohľadávka dieťaťa na výživné, náhrada škody na zdraví alebo spôsobenej úmyselným konaním, zabezpečené pohľadávky v rozsahu zabezpečenia (napr. hypotéka) či peňažný trest oddlžením nezanikajú
• Opätovné oddlženie až po 10 rokoch – podľa § 166 ods. 2 zákona č. 7/2005 Z.z. sa dlžník môže znova domáhať oddlženia najskôr po uplynutí desiatich rokov

Osobný bankrot a exekúcie – čo sa s nimi stane

Zastavenie exekúcií je pre väčšinu dlžníkov hlavným dôvodom osobného bankrotu. Účinky na prebiehajúce exekúcie závisia od formy oddlženia:

Pri oddlžení konkurzom

Podľa § 167f zákona č. 7/2005 Z.z. nemožno na majetok podliehajúci konkurzu počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie. Vyhlásenie konkurzu je zároveň dôvodom, aby sa bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení exekúcie, v ktorej sa vymáha pohľadávka, ktorá môže byť uspokojená iba v konkurze alebo sa považuje za nevymáhateľnú. Exekučné záložné právo k majetku dlžníka vyhlásením konkurzu zaniká. Podrobnejšie o priebehu konkurzu píšeme v článku o konkurze a oddlžení.

Pri splátkovom kalendári

Poskytnutím ochrany pred veriteľmi sa podľa § 168b zákona č. 7/2005 Z.z. odkladajú exekúcie vedené voči dlžníkovi pre pohľadávky, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom. Ak súd splátkový kalendár určí, je to dôvod, aby sa v exekučnom konaní bez zbytočného odkladu rozhodlo o zastavení exekúcie.

Ktoré exekúcie sa nezastavia

Oddlženie sa nedotýka pohľadávok podľa § 166c zákona č. 7/2005 Z.z. – napríklad pohľadávky dieťaťa na výživné alebo náhrady škody na zdraví – tie môže veriteľ vymáhať aj naďalej. Pred podaním návrhu sa zároveň oplatí preveriť, či vymáhané pohľadávky nie sú premlčané – podrobnosti nájdete v článku o premlčaní dlhu. Staré exekúcie začaté pred 1. aprílom 2017 sa navyše mohli zastaviť priamo zo zákona č. 233/2019 Z. z. o ukončení niektorých exekučných konaní.

Poctivý zámer – kľúčová podmienka oddlženia

Zákon č. 7/2005 Z.z. v § 166g definuje, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Nepoctivý zámer sa predpokladá najmä ak:

• Dlžník v návrhu na oddlženie uviedol nepravdivé údaje
• Dlžník úmyselne sa zadlžil s vedomím, že nebude schopný dlhy splatiť
• Dlžník previedol majetok na tretiu osobu s cieľom ukrátiť veriteľov
• Dlžník uprednostnil niektorého veriteľa na úkor ostatných
• Dlžník neposkytol súčinnosť správcovi pri zisťovaní majetku
• Dlžník v posledných 3 rokoch pred podaním návrhu nehospodárne nakladal so svojím majetkom

Veriteľ môže podať návrh na zrušenie oddlženia z dôvodu nepoctivého zámeru až do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára. Ak súd oddlženie zruší, pohľadávky veriteľov sa obnovia v pôvodnej výške.

Centrum právnej pomoci – kontaktné údaje

Centrum právnej pomoci má pobočky po celom Slovensku. Pre klientov zo Žiliny a okolia je príslušná:

• Kancelária CPP Žilina – Národná 34, 010 01 Žilina
• Telefonický kontakt – call centrum CPP: 0650 105 100
• Webstránka – www.centrumpravnejpomoci.sk
• Úradné hodiny – pondelok až piatok, po telefonickom objednaní

Pre získanie bezplatnej právnej pomoci je potrebné preukázať, že príjem dlžníka nepresahuje 1,8-násobok životného minima (od 1. júla 2025; predtým 1,4-násobok). Pri príjme od 1,8- do 2,1-násobku životného minima poskytuje Centrum právnej pomoci pomoc so spoluúčasťou dlžníka. Aktuálnu sumu životného minima zverejňuje Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR. Od 1. júla 2025 si Centrum právnej pomoci účtuje aj 6 EUR za predbežnú konzultáciu a 50 EUR správny poplatok za žiadosť o oddlženie. Osoby s vyšším príjmom sa môžu obrátiť priamo na advokáta.

Pohľadávky, ktoré nemožno oddlžením odpustiť

Nie všetky dlhy je možné osobným bankrotom odpustiť. Ak máte pohľadávky voči dlžníkovi, ktorý vstúpil do oddlženia, odporúčame sa oboznámiť s procesom vymáhania pohľadávok a prihláseniu vašich nárokov do konania. Podľa § 166c zákona č. 7/2005 Z.z. sú oddlžením nedotknuté najmä:

• Pohľadávka dieťaťa na výživné
• Zabezpečená pohľadávka – v rozsahu hodnoty zálohu (napr. hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou)
• Pohľadávka na náhradu škody spôsobenej na zdraví alebo spôsobenej úmyselným konaním
• Pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka
• Peňažný trest uložený v trestnom konaní
• Povinnosť ručiteľa – pohľadávka nevymáhateľná voči dlžníkovi zostáva vymáhateľná voči ručiteľovi (§ 166e ods. 3 zákona č. 7/2005 Z.z.)

Kedy sa obrátiť na advokáta

Hoci Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatnú asistenciu pri osobnom bankrote, v mnohých situáciách je vhodné obrátiť sa na advokáta:

• Váš príjem presahuje hranicu pre CPP a potrebujete právne zastúpenie
• Potrebujete posúdiť, či je pre vás výhodnejší konkurz alebo splátkový kalendár
• Veritelia napadajú váš poctivý zámer
• Chcete chrániť svoj majetok v maximálnom možnom rozsahu
• Zvažujete osobný bankrot a zároveň riešite prevod nehnuteľnosti
• Potrebujete poradenstvo pred osobným bankrotom – optimalizáciu majetkovej situácie v súlade so zákonom
• Boli ste účastníkom konania, v ktorom veriteľ napadol vaše oddlženie

Naša advokátska kancelária v Žiline má rozsiahle skúsenosti so zastupovaním klientov v konkurzných konaniach a pri oddlžení. Posúdime vašu situáciu, poradíme vám najvhodnejšiu formu oddlženia a prevedieme vás celým procesom. Kontaktujte nás na 0904 625 859 alebo [email protected].

Často kladené otázky

Prídem pri osobnom bankrote o byt alebo dom?

Závisí od formy oddlženia. Pri konkurze sa majetok speňaží, ale obydlie dlžníka v hodnote do 10 000 EUR je chránené pred speňažením. Ak hodnota obydlia presahuje 10 000 EUR, správca ho speňaží a dlžníkovi vyplatí 10 000 EUR na zabezpečenie náhradného bývania. Pri splátkovom kalendári si dlžník majetok vrátane nehnuteľnosti ponechá – spláca časť dlhov z príjmu počas 5 rokov.

Koľko stojí osobný bankrot a kto ho zaplatí?

Základným nákladom je preddavok na paušálnu odmenu správcu vo výške 500 EUR. Pri oddlžení konkurzom môže tento preddavok poskytnúť Centrum právnej pomoci (CPP) aj formou návratnej pôžičky. Pri oddlžení splátkovým kalendárom hradí dlžník náklady spravidla sám – reálne ide približne o 700 EUR (500 EUR preddavok a približne 200 EUR na advokáta). Právna pomoc CPP je bezplatná pre osoby s príjmom do 1,8-násobku životného minima (od 1. júla 2025; predtým 1,4-násobku), pri príjme do 2,1-násobku so spoluúčasťou. Od 1. júla 2025 si CPP účtuje 6 EUR za predbežnú konzultáciu a 50 EUR správny poplatok za žiadosť o oddlženie. Súdny poplatok za konanie o oddlžení sa neplatí – dlžník je od neho oslobodený. Pre osoby, ktoré nespĺňajú podmienky na CPP, je nákladom aj odmena advokáta.

Ako dlho trvá osobný bankrot?

Pri konkurze trvá celý proces zvyčajne 6 až 12 mesiacov od podania návrhu do vydania uznesenia o oddlžení. Samotné vyhlásenie konkurzu súdom trvá asi 15 dní od podania návrhu. Pri splátkovom kalendári je proces dlhší – 5 rokov splácania podľa schváleného kalendára plus čas na prípravu a schválenie kalendára. Príprava podkladov a podanie návrhu prostredníctvom CPP trvá zvyčajne 1 až 3 mesiace.

Môžem po osobnom bankrote získať úver alebo hypotéku?

Zákon nezakazuje dlžníkovi po oddlžení čerpať úvery, avšak v praxi je získanie úveru výrazne sťažené. Údaj o oddlžení je evidovaný v Obchodnom vestníku a v úverových registroch (SBCB, NRKI). Banky pri posudzovaní žiadosti o úver zohľadňujú kreditnú históriu. Zvyčajne sa situácia zlepšuje po 3 až 5 rokoch od oddlženia, keď dlžník preukáže stabilný príjem a zodpovednú finančnú disciplínu.

Aké sú nevýhody osobného bankrotu?

Medzi hlavné nevýhody osobného bankrotu patrí strata majetku pri konkurze (z hodnoty obydlia je chránených len 10 000 EUR podľa nariadenia vlády č. 45/2017 Z. z.), zápis v insolvenčnom registri po dobu 6 rokov (§ 203b ods. 10 zákona č. 7/2005 Z.z.), sťažený prístup k úverom, riziko zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer do 6 rokov (§ 166f) a skutočnosť, že nedotknuté pohľadávky – pohľadávka dieťaťa na výživné, zabezpečené pohľadávky či náhrada škody na zdraví alebo spôsobenej úmyselným konaním – oddlžením nezanikajú. O nové oddlženie možno požiadať najskôr po 10 rokoch.

Zastavia sa mi exekúcie?

Pri oddlžení konkurzom nemožno na majetok podliehajúci konkurzu počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie a exekúcie, v ktorých sa vymáha pohľadávka uspokojiteľná iba v konkurze, sa zastavia (§ 167f zákona č. 7/2005 Z.z.). Pri splátkovom kalendári sa exekúcie odkladajú poskytnutím ochrany pred veriteľmi a po určení splátkového kalendára sa zastavia (§ 168b). Exekúcie na oddlžením nedotknuté pohľadávky, napríklad pohľadávku dieťaťa na výživné, sa nezastavujú.

Tagy: osobny-bankrotoddlzeniekonkurzsplatkovy-kalendar