Chcem konsolidovať úvery spred manželstva do hypotéky, manžel má exekúciu – akceptuje súd zúženie BSM

Dobrý deň,

mám pre Vás dobrú správu: na zúženie BSM vôbec nepotrebujete súd. Robí sa dohodou manželov vo forme notárskej zápisnice – súd bezpodielové spoluvlastníctvo iba zrušuje, a to len vo výnimočných zákonom stanovených prípadoch. Vysvetlím, čo Vám zúženie BSM pri hypotéke reálne vyrieši a čo nie.

1. Úvery spred manželstva sú len Vaším záväzkom. Do bezpodielového spoluvlastníctva manželov patrí podľa § 143 Občianskeho zákonníka len majetok – „všetko, čo môže byť predmetom vlastníctva a čo nadobudol niektorý z manželov za trvania manželstva“. Dlhy a záväzky do BSM nepatria a spotrebné úvery, ktoré ste uzavreli za slobodna, zostávajú Vaším výlučným záväzkom aj po sobáši. Samotná konsolidácia „Vašich“ úverov teda BSM nijako nezaťažuje – nový úver, ktorý uzavriete len Vy, bude opäť len Vaším záväzkom.

2. Zúženie BSM: notárska zápisnica, nie súd. Podľa § 143a ods. 1 Občianskeho zákonníka môžu manželia dohodou rozšíriť alebo zúžiť zákonom určený rozsah BSM; dohoda vyžaduje formu notárskej zápisnice (§ 143a ods. 3). Súd takúto dohodu neschvaľuje ani „neakceptuje“ – jednoducho sa spíše u notára a je platná. Dve praktické obmedzenia: po prvé, voči tretej osobe (banke, veriteľovi manžela) sa na dohodu môžete odvolať, len ak jej je dohoda známa (§ 143a ods. 3 druhá veta) – preto ju banke aj prípadným veriteľom treba preukázateľne predložiť. Po druhé, podľa prevažujúceho výkladu dohoda pôsobí do budúcna: upraví režim majetku, ktorý ešte len nadobudnete (napríklad nehnuteľnosť financovanú novou hypotékou), nemení však vlastníctvo vecí, ktoré už v BSM sú.

3. Kedy BSM zrušuje súd – a prečo to nie je Váš prípad. Súd môže BSM za trvania manželstva zrušiť len zo závažných dôvodov, najmä ak by jeho ďalšie trvanie odporovalo dobrým mravom (§ 148 ods. 2 Občianskeho zákonníka), Ak jeden z manželov získal oprávnenie na podnikateľskú činnosť, súd BSM na návrh zruší – tu už nejde o úvahu súdu (§ 148a ods. 2 Občianskeho zákonníka); návrh podáva manžel, ktorý oprávnenie nezískal, a ak ho majú obaja, ktorýkoľvek z nich. Pozor však: toto ustanovenie mieri na podnikanie na základe vlastného oprávnenia (typicky živnosť). Pri s. r. o. je podnikateľom samotná spoločnosť, nie jej spoločník či konateľ, takže samotná účasť v s. r. o. sa podľa rozhodovacej praxe za „získanie oprávnenia na podnikateľskú činnosť“ spravidla nepovažuje. Pre Váš cieľ to ale nie je prekážka – na hypotéku Vám postačí dohoda u notára podľa bodu 2, súdne zrušenie BSM nepotrebujete.

4. Manželova exekúcia – v čom je skutočné riziko. Podľa § 147 ods. 1 Občianskeho zákonníka môže byť pohľadávka veriteľa len jedného z manželov, ktorá vznikla za trvania manželstva, pri exekúcii uspokojená aj z majetku patriaceho do BSM. Ak by teda nehnuteľnosť kupovaná z hypotéky spadla do BSM, mohli by ju v budúcnosti ohroziť manželove dlhy z obdobia manželstva. Zúženie BSM a nadobudnutie nehnuteľnosti do Vášho výlučného vlastníctva toto riziko podstatne obmedzuje – aj tu však platí, že dohoda chráni voči veriteľom len vtedy, ak im je známa. Zároveň počítajte s tým, že notárska zápisnica nevymaže manžela z úverových registrov ani nezruší jeho exekúciu – banka posudzuje bonitu žiadateľa a pri vydatej žiadateľke bude skúmať aj majetkový režim manželov. Práve preto banky v praxi pri „sólo“ hypotéke vydatej klientky štandardne vyžadujú predloženie dohody o zúžení BSM; podmienky sa však medzi bankami líšia, preto si ich vopred overte.

5. Odporúčaný postup. 1) Objednajte sa u notára a spíšte dohodu o zúžení BSM (notári majú s týmito dohodami bežnú prax a poradia s presným rozsahom zúženia). 2) Dohodu predložte banke a doriešte štruktúru úveru: Vy ako jediná dlžníčka, nehnuteľnosť do Vášho výlučného vlastníctva. 3) O dohode preukázateľne informujte aj veriteľov, voči ktorým sa jej chcete dovolávať. 4) Ak by banka aj napriek tomu úver odmietla pre manželovu exekúciu, riešením býva predovšetkým jej vyplatenie alebo splátkový kalendár u exekútora – to už je otázka konkrétnych čísel. Nastavenie dohody aj komunikáciu s bankou Vám radi pomôžeme pripraviť v rámci platenej konzultácie.

Zhrnutie: zúženie BSM nejde cez súd – spíšete ho s manželom u notára formou notárskej zápisnice podľa § 143a Občianskeho zákonníka a banke ho predložíte. Vaše úvery spred manželstva sú aj tak len Vaším záväzkom, do BSM nepatria. Zúženie BSM Vám umožní nadobudnúť nehnuteľnosť do výlučného vlastníctva a ochrániť ju pred manželovými dlhmi z obdobia manželstva; manželovu exekúciu ani jeho záznamy v registroch však nezruší, preto si podmienky hypotéky vopred overte priamo v banke.

S pozdravom

Mgr. Ondřej Hanisch, advokátsky koncipient
Advokátska kancelária Samec & partners, s. r. o.