Osobný bankrot 2026 – Podmienky, postup a oddlženie

Osobný bankrot (oddlženie) je zákonný spôsob, ako sa fyzická osoba môže zbaviť svojich dlhov a začať finančný život odznova. Právna úprava osobného bankrotu je obsiahnutá v štvrtej časti zákona č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii v znení neskorších predpisov. Od roku 2017 prešiel inštitút osobného bankrotu zásadnou reformou, ktorá ho sprístupnila širšiemu okruhu dlžníkov. V tomto článku vám poskytneme komplexný prehľad o podmienkach, postupe, nákladoch a dôsledkoch osobného bankrotu na Slovensku v roku 2026.

Čo je osobný bankrot a kedy ho zvážiť

Osobný bankrot je oddlženie fyzickej osoby – súdne konanie, po ktorom sú dlžníkovi odpustené dlhy, ktoré nemá možnosť splatiť. Cieľom oddlženia je umožniť dlžníkovi nový začiatok (tzv. fresh start) a zároveň uspokojiť veriteľov v maximálnej možnej miere. Osobný bankrot je vhodný pre osoby, ktoré:

• Majú viac veriteľov, ktorým dlhujú a nie sú schopní plniť svoje záväzky
• Voči nim sa vedie exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie
• Nemajú dostatočný príjem ani majetok na splatenie všetkých dlhov
• Sú v situácii tzv. platobnej neschopnosti
• Chcú legálne ukončiť dlhovú špirálu a začať odznova

Podmienky osobného bankrotu

Oddlženie môže súd povoliť len ak sú splnené zákonné podmienky podľa § 166 a nasl. zákona č. 7/2005 Z.z.:

• Fyzická osoba – oddlženie sa týka výlučne fyzických osôb (podnikateľov aj nepodnikateľov)
• Platobná neschopnosť – dlžník nie je schopný plniť minimálne dva peňažné záväzky viac ako 180 dní po lehote splatnosti
• Exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie – voči dlžníkovi sa vedie aspoň jedno exekučné konanie
• Poctivý zámer – dlžník musí mať poctivý zámer, teda nesmie sledovať nepoctivý cieľ oddlženia (napr. úmyselné zadlženie sa s cieľom využiť oddlženie)
• Podanie návrhu prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta určeného Centrom právnej pomoci

Kto nemôže požiadať o osobný bankrot?

O osobný bankrot nemôže požiadať osoba, ktorá:

• Bola oddlžená v posledných 10 rokoch
• Bola právoplatne odsúdená za trestný čin súvisiaci s úmyselným majetkovým trestným činom a trest ešte nebol zahladený
• Vo vzťahu ku ktorej bolo konkurzné konanie zastavené pre nepoctivý zámer v posledných 10 rokoch
• Nemá žiadny dlh z exekučného konania

Dve formy osobného bankrotu

Zákon č. 7/2005 Z.z. upravuje dve formy oddlženia fyzickej osoby. Každá z nich má svoje špecifiká, výhody a nevýhody:

Oddlženie formou konkurzu

Pri oddlžení formou konkurzu sa speňaží majetok dlžníka a výťažok sa rozdelí medzi veriteľov. Zvyšok neuspokojených pohľadávok sa dlžníkovi odpustí. Kľúčové aspekty konkurzu:

• Obydlie dlžníka – obydlie v hodnote do 10 000 EUR (určenej znaleckým posudkom) je chránené pred speňažením
• Veci vylúčené zo speňaženia – bežné hnuteľné veci tvoriace zariadenie domácnosti, šatstvo, obuv, bežné osobné veci, snubný prsteň, zdravotnícke pomôcky
• Príjem dlžníka po vyhlásení konkurzu – dlžník si ponecháva celý príjem, do konkurznej podstaty patrí len majetok ku dňu vyhlásenia konkurzu
• Ukončenie exekúcií – vyhlásením konkurzu sa zastavujú všetky exekučné konania

Oddlženie splátkovým kalendárom

Pri oddlžení splátkovým kalendárom dlžník spláca časť dlhov počas 5 rokov podľa kalendára schváleného súdom. Hlavné znaky:

• Zachovanie majetku – dlžník si ponechá svoj majetok vrátane nehnuteľnosti
• Minimálne uspokojenie – dlžník musí uspokojiť aspoň 30 % nezabezpečených pohľadávok
• Pravidelný príjem – dlžník musí mať dostatočný príjem na mesačné splátky
• Dohľad správcu – správca dohliada na dodržiavanie splátkového kalendára
• Po 5 rokoch – nesplatené pohľadávky sa považujú za uhradené a dlžník je oddlžený

Postup osobného bankrotu krok za krokom

1. Návšteva Centra právnej pomoci (CPP)

Centrum právnej pomoci je štátna inštitúcia, ktorá poskytuje bezplatnú právnu pomoc osobám v materiálnej núdzi vrátane asistencie pri osobnom bankrote. CPP má pobočky vo všetkých krajských mestách Slovenska vrátane Žiliny. Dlžník sa na CPP obráti so žiadosťou o poskytnutie právnej pomoci pri oddlžení. CPP posúdi, či dlžník spĺňa podmienky na oddlženie a pripraví potrebné podklady.

2. Príprava návrhu na oddlženie

CPP alebo advokát určený CPP pripraví návrh na oddlženie, ktorý obsahuje:

• Identifikáciu dlžníka (meno, adresa, rodné číslo)
• Zoznam majetku dlžníka
• Zoznam veriteľov a výšku pohľadávok
• Zoznam exekučných konaní
• Odôvodnenie platobnej neschopnosti
• Vyhlásenie o poctivom zámere
• Voľbu formy oddlženia (konkurz alebo splátkový kalendár)

3. Podanie návrhu na súd

Návrh na oddlženie sa podáva na príslušný okresný súd podľa bydliska dlžníka. Návrh môže podať len Centrum právnej pomoci alebo advokát ním určený – dlžník nemôže podať návrh sám. Spolu s návrhom sa platí preddavok na odmenu správcu vo výške 500 EUR.

4. Rozhodnutie súdu

Súd rozhodne o návrhu na oddlženie do 15 dní od jeho doručenia. Ak sú splnené podmienky, súd:

• Pri konkurze – vyhlási konkurz, ustanoví správcu a vyzve veriteľov na prihlásenie pohľadávok
• Pri splátkovom kalendári – poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu, ktorý pripraví návrh splátkového kalendára

5. Priebeh oddlženia

Pri konkurze správca speňaží majetok dlžníka a rozdelí výťažok medzi veriteľov. Celý proces trvá zvyčajne 6 až 12 mesiacov. Pri splátkovom kalendári dlžník spláca veriteľom podľa schváleného kalendára počas 5 rokov. Po ukončení procesu súd vydá uznesenie o oddlžení, ktorým sú dlžníkovi odpustené neuspokojené pohľadávky.

Náklady osobného bankrotu

Osobný bankrot je navrhnutý tak, aby bol finančne dostupný aj pre osoby v ťažkej finančnej situácii:

• Preddavok správcovi – 500 EUR (možno uhradiť aj v splátkach prostredníctvom CPP)
• Právne zastúpenie CPP – bezplatné pre osoby spĺňajúce podmienky materiálnej núdze
• Súdny poplatok – dlžník je oslobodený od súdnych poplatkov
• Odmena správcu – hradí sa z preddavku a z výťažku speňaženia majetku

Centrum právnej pomoci môže poskytnúť aj pôžičku na úhradu preddavku vo výške 500 EUR, ktorú dlžník splácal po oddlžení. Táto možnosť je dostupná pre osoby, ktoré nemajú prostriedky na jednorazovú úhradu preddavku.

Dôsledky osobného bankrotu

Osobný bankrot má pre dlžníka viacero právnych a praktických dôsledkov, ktoré je dôležité poznať pred podaním návrhu:

Pozitívne dôsledky

• Odpustenie dlhov – neuspokojené pohľadávky sa považujú za zaniknuté
• Zastavenie exekúcií – všetky exekučné konania sa zastavia
• Zastavenie úrokov – prestávajú nabiehať úroky z omeškania a zmluvné pokuty
• Nový začiatok – dlžník môže začať budovať svoju finančnú budúcnosť odznova

Negatívne dôsledky

• Strata majetku (pri konkurze) – speňaženie majetku okrem chráneného obydlia a osobných vecí
• Zápis v registri – údaj o oddlžení je evidovaný v Obchodnom vestníku a registri úpadcov
• Obmedzenie prístupu k úverom – banky a nebankové subjekty evidujú oddlženie v úverových registroch
• Hrozba zrušenia oddlženia – ak sa preukáže nepoctivý zámer, súd môže oddlženie zrušiť až do 6 rokov od vyhlásenia
• Niektoré pohľadávky nemožno odpustiť – výživné, náhrada škody spôsobenej úmyselným trestným činom, pohľadávky zabezpečené záložným právom (v rozsahu hodnoty zálohu)

Poctivý zámer – kľúčová podmienka oddlženia

Zákon č. 7/2005 Z.z. v § 166g definuje, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Nepoctivý zámer sa predpokladá najmä ak:

• Dlžník v návrhu na oddlženie uviedol nepravdivé údaje
• Dlžník úmyselne sa zadlžil s vedomím, že nebude schopný dlhy splatiť
• Dlžník previedol majetok na tretiu osobu s cieľom ukrátiť veriteľov
• Dlžník uprednostnil niektorého veriteľa na úkor ostatných
• Dlžník neposkytol súčinnosť správcovi pri zisťovaní majetku
• Dlžník v posledných 3 rokoch pred podaním návrhu nehospodárne nakladal so svojím majetkom

Veriteľ môže podať návrh na zrušenie oddlženia z dôvodu nepoctivého zámeru až do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo od určenia splátkového kalendára. Ak súd oddlženie zruší, pohľadávky veriteľov sa obnovia v pôvodnej výške.

Centrum právnej pomoci – kontaktné údaje

Centrum právnej pomoci má pobočky po celom Slovensku. Pre klientov zo Žiliny a okolia je príslušná:

• Kancelária CPP Žilina – Národná 34, 010 01 Žilina
• Telefonický kontakt – call centrum CPP: 0650 105 100
• Webstránka – www.centrumpravnejpomoci.sk
• Úradné hodiny – pondelok až piatok, po telefonickom objednaní

Pre získanie právnej pomoci je potrebné preukázať, že príjem dlžníka nepresahuje 1,4-násobok životného minima. V roku 2026 je životné minimum pre jednu plnoletú fyzickú osobu 268,88 EUR, čo znamená hranicu príjmu pre CPP približne 376,43 EUR mesačne. Osoby s vyšším príjmom sa môžu obrátiť priamo na advokáta.

Pohľadávky, ktoré nemožno oddlžením odpustiť

Nie všetky dlhy je možné osobným bankrotom odpustiť. Podľa § 166a zákona č. 7/2005 Z.z. sú z oddlženia vylúčené:

• Pohľadávka z výživného na dieťa alebo manžela/manželku
• Zabezpečená pohľadávka – v rozsahu hodnoty zálohu (napr. hypotéka zabezpečená nehnuteľnosťou)
• Pohľadávka na náhradu škody spôsobenej úmyselným trestným činom
• Pracovnoprávne nároky zamestnancov dlžníka
• Peňažný trest uložený v trestnom konaní
• Pohľadávka z ručenia, ak bol hlavný dlžník oddlžený

Kedy sa obrátiť na advokáta

Hoci Centrum právnej pomoci poskytuje bezplatnú asistenciu pri osobnom bankrote, v mnohých situáciách je vhodné obrátiť sa na advokáta:

• Váš príjem presahuje hranicu pre CPP a potrebujete právne zastúpenie
• Potrebujete posúdiť, či je pre vás výhodnejší konkurz alebo splátkový kalendár
• Veritelia napadajú váš poctivý zámer
• Chcete chrániť svoj majetok v maximálnom možnom rozsahu
• Zvažujete osobný bankrot a zároveň riešite prevod nehnuteľnosti
• Potrebujete poradenstvo pred osobným bankrotom – optimalizáciu majetkovej situácie v súlade so zákonom
• Boli ste účastníkom konania, v ktorom veriteľ napadol vaše oddlženie

Naša advokátska kancelária v Žiline má rozsiahle skúsenosti so zastupovaním klientov v konkurzných konaniach a pri oddlžení. Posúdime vašu situáciu, poradíme vám najvhodnejšiu formu oddlženia a prevedieme vás celým procesom. Kontaktujte nás na 0907 854 424 alebo [email protected].

Často kladené otázky

Prídem pri osobnom bankrote o byt alebo dom?

Závisí od formy oddlženia. Pri konkurze sa majetok speňaží, ale obydlie dlžníka v hodnote do 10 000 EUR je chránené pred speňažením. Ak hodnota obydlia presahuje 10 000 EUR, správca ho speňaží a dlžníkovi vyplatí 10 000 EUR na zabezpečenie náhradného bývania. Pri splátkovom kalendári si dlžník majetok vrátane nehnuteľnosti ponechá – spláca časť dlhov z príjmu počas 5 rokov.

Koľko stojí osobný bankrot a kto ho zaplatí?

Celkové náklady osobného bankrotu sú 500 EUR – preddavok na paušálnu odmenu správcu. Právne zastúpenie Centrom právnej pomoci je bezplatné pre osoby s príjmom do 1,4-násobku životného minima. CPP môže poskytnúť aj pôžičku na úhradu preddavku 500 EUR. Súdny poplatok sa neplatí – dlžník je od neho oslobodený. Pre osoby, ktoré nespĺňajú podmienky na CPP, je nákladom aj odmena advokáta.

Ako dlho trvá osobný bankrot?

Pri konkurze trvá celý proces zvyčajne 6 až 12 mesiacov od podania návrhu do vydania uznesenia o oddlžení. Samotné vyhlásenie konkurzu súdom trvá asi 15 dní od podania návrhu. Pri splátkovom kalendári je proces dlhší – 5 rokov splácania podľa schváleného kalendára plus čas na prípravu a schválenie kalendára. Príprava podkladov a podanie návrhu prostredníctvom CPP trvá zvyčajne 1 až 3 mesiace.

Môžem po osobnom bankrote získať úver alebo hypotéku?

Zákon nezakazuje dlžníkovi po oddlžení čerpať úvery, avšak v praxi je získanie úveru výrazne sťažené. Údaj o oddlžení je evidovaný v Obchodnom vestníku a v úverových registroch (SBCB, NRKI). Banky pri posudzovaní žiadosti o úver zohľadňujú kreditnú históriu. Zvyčajne sa situácia zlepšuje po 3 až 5 rokoch od oddlženia, keď dlžník preukáže stabilný príjem a zodpovednú finančnú disciplínu.

Tagy: osobny-bankrotoddlzeniekonkurzsplatkovy-kalendar